原創作者：MEI咨詢師（咨詢微信：KF608a）
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上周末我們接待這樣一組客戶，說自己去年在J銀行辦理年息3.85%企業經營貸款銀行通知他，不給續貸需要歸還本金，去年中介說的10年內只還利息不歸本，怎么就變成這樣了呢？銀行客戶經理給的理由是：在貸后管理中發現客戶有80萬信用卡最近6個月平均使用率超過75%，問我們有沒有好的建議和解決方案........最后我們給的建議是：根據自己的綜合資質從新選3-20年中長期經營貸款產品。
以上5點如果您能都認真學習和領悟，我們相信您辦理企業經營貸一定能放心和安心使用，當然已經辦理過在還款路上客戶也記得做好降低資產負債比和企業經營流水規劃。 先說說銀行LPR利率,從去年到現在央行公布LPR利率1年期都是3.85%，5年期以上為4.65%，隨著國家對實體經濟重視，從2019年開始央行對買房按揭貸款客群和企業經營貸款客群利率成相反趨勢：我們以北京為例，二套按揭在4.65%+105BP=5.7%，而企業經營貸款2020年利率基本都是下降30-50個BP，也就是大概為4.35%，比如國有銀行所說的3.55%利率是在1年期基礎上下降30個BP，并非中長期經營貸款。 目前國家正引導銀行等金融機構把更多資金用來支持實體經濟發展，而非買房客群，因此買房利率在上漲，額度受到擠壓，而企業經營貸利率一直維持比較低利率水平。可能很多粉絲會說：我去銀行辦理時咨詢，包括給我辦理經營貸貸款顧問告訴我，我辦理企業經營貸款就是6年，10年不歸本，這個怎么解釋呢？
其實非常簡單：您可以打開您手機APP看看，上面寫的很清楚是1年期，并非是6年期不歸本，貸款年限為6年和10年，目前國家有這個扶持政策：讓銀行支持中小企業貸款無本續貸，您可以每個月還利息，到期無續歸本，或者循環就可以，如果沒有無本續貸政策，或者您貸款有不良記錄，你就需要提前還款。
一般來講：年息3.85%以下其實就是1年期經營貸，能支持3-5年銀行都會做好貸后管理，也就是說會半年一抽查，包括提供貸后發票等。
同樣的年息3.85%為什么您就會被銀行抽貸呢？其實這個和您選擇還款方式和銀行貸款產品有直接的關系，下面我們對比3個銀行經營貸款產品：銀行
| 年息
| 年限
| 還款方式
| 額度
| 企業
|
A產品
| 3.85%
| 10年
| 先息后本，無本續貸
| 1000萬
| 3個月
|
B產品
| 3.85%
| 5年
| 等額本息20年循環
| 1000萬
| 6個月
|
| C產品 | 3.85%
| 10年
| 先息后本3年循環
| 1000萬
| 12個月
|
我們看到同樣宣傳是年息3.85%，當您提供企業和房產資料通過以后，拿到手銀行審批單是不一樣，有時候不要聽說，需要拿到批貸涵和自己到銀行系統看看，到底是1年期還是真的10年不歸本。A產品顯示：先息后本1年循環續貸，這樣的產品如果在還款過程中您的負債增加，企業有訴訟，會直接影響您續貸。B產品，我們做的單筆貸款也就是說：我辦一次在5年內只要按揭還款就不會出現抽貸問題。C產品，先息后本資金使用率比較高，3年內不用操心。
通過以上產品講解：我們認為A產品續貸風險和引發抽貸概率會比較高，所以如果您的企業現金流不是很穩定情況下，或者企業資產負債率會提升，我們不建議您使用A產品。推薦：BC比較合適。也許有的客戶會說：B產品等額本息，我資金使用率比較低，這個問題我們需要從自身的企業經營情況和綜合資質審核下，比如：宇宙G行利率3.55%，需要辦理條件和要求就比較高，而且半年需要貸后管理一次，這些您都能辦理到嗎？所以辦理貸款之前建議貨比三家，選擇對自己最后利的產品才是關鍵。 辦理經營貸款，我們需要先咨詢清楚在辦理，不要盲目不要被低利息吸引住了，其實真實利率嚇到您，參考文章：基礎知識：免費辦理貸款您需要知道？
在貸前咨詢我們建議您需要了解：
1、自己的基本條件，收入來源，工作單位，企業經營情況，房產價值和信用。
2、銀行的準入條件和貸款利率和未來提前還款等問題。
3、自己貸款投資收益和未來可能出現風險，有沒有被選方案。
以上都了解清楚了在辦理，如果您是：想馬好還想馬不吃草，那可能就大錯特錯，銀行金融機構不是慈善機構，在設計產品時候有吸引力的同時一定有不完美地方，比如XX金融機構普惠貸款，隨便申請下可以下款50萬，利率高達24%，如果讓您一個月還款2萬多，您能還的起嗎？對于需要資金的個體戶和企業主來說，咬咬牙也能還款，確實解決了自己資金難題，但是真實利率太高了，可能把自己的利潤都吃掉了。
這就是為什么我們建議您辦理貸款之前先了解清楚貸款產品和細節真實原因，不同的銀行，非銀行金融機構融資成本不一樣，自然辦理貸款利率是有區別，如果您企業真實經營，有比較多固定資產已經辦理過有豐富經驗，只需要花點時候調研下就可以解決貸款問題，但是如果您條件一般是上班族建議您還是選擇專業顧問為您服務。
房產抵押貸款使用好，可能能為我們企業和個人增加財富，使用不好可能侵蝕我們原本積累財富，在過去的2年時間，我們翻開之前統計的30家銀行產品手冊中，年息3.85%第二年無法續貸就包括以下情況：以上6類情況，都是貸后管理中出現問題，是不是您現在正在發生，如果您已經是這樣，我們建議您做好備選方案。抓緊時間回籠自己企業現金流，這樣才能防止自己是下一個被抽貸對象。
對于貸款不是說您能從銀行貸款成功就算完事大吉，其實貸款成功只走了一半的路，還有一半的路在還款和貸后管理中，隨著監管部對銀行貸后管理的加強，比如今年上半年我們很多客戶前面辦理完畢，或者正在使用中貸款就遇到銀行要求提前抽貸。理由其實非常簡單對于這樣的情況，只能費時，費力，費心，從來走一遍流程，而中間所產生墊資成本，時間成本，企業對現金需求，這都是損失。所以，為什么很多客戶和我們交流咨詢時候，我們都勸您別選擇利率太低，短周期，起碼選擇3年或者5年期產品，這樣給自己點時間，給企業周轉時間，制定好還款計劃書不用擔心貸款抽貸。當您企業現金流比較富裕的時候，申請房產抵押貸款就可以直接提前還款，而且是沒有違約金，這樣是不是您占主動權。
總之一句話：辦理企業經營貸，貸款發放以后一定要做好貸后管理工作，防止因為負債，還款，信用等相關問題造成抽貸，降額發生，影響自己的企業現金流。10年專注房抵貸服務，東興金服—您身邊的銀行貸款專家！
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